En Estados Unidos, una de las tres causas principales de divorcio son los problemas de dinero (22%) (Institute for Divorce Financial Analysts, 2013). Las parejas casadas tienen dos formas de gestionar sus finanzas: de manera conjunta o por separado. Es frecuente escuchar consejos y opiniones sobre mantener las cuentas separadas, pero ¿qué dicen las investigaciones? Aunque tener cuentas separadas parece ser la opción más segura, las parejas con finanzas conjuntas tienen menos probabilidades de separarse. A continuación, presento sus ventajas, retos y mi experiencia personal.
¿Qué dicen las investigaciones sobre las finanzas separadas?
Es común escuchar el consejo de que los matrimonios deben mantener sus finanzas separadas. Esta forma de gestionar el dinero en pareja parece ser la opción más segura, ya que, en caso de separación, cada uno conserva sus propios recursos. Además, puede parecer lo más justo cuando una de las partes genera más ingresos o tiene más deudas que su pareja.
Sin embargo, mantener las finanzas separadas puede provocar una disminución en el compromiso dentro de la relación. En un artículo publicado en Psychology Today, Mark Travers, Ph. D., menciona un experimento de dos años en el que los investigadores encontraron que las parejas con cuentas separadas experimentaron un deterioro en la calidad de su relación con el paso del tiempo. En contraste, las parejas con finanzas compartidas estaban protegidas de ese deterioro.
Esto ocurre porque existe una mejor armonía financiera, lo que se traduce en menos conflictos y una mayor satisfacción con la gestión del dinero por parte de ambos. En otras palabras, aunque es común escuchar que lo mejor es mantener las finanzas separadas, las investigaciones han llegado a una conclusión diferente.
Beneficios de tener finanzas compartidas
Por otro lado, están los matrimonios que gestionan sus finanzas de manera conjunta. En otro artículo, también publicado en Psychology Today, Gary W. Lewandowski Jr., Ph. D., presentó una investigación realizada en 2022 en la que se concluyó que las parejas con finanzas compartidas eran más felices y tenían menos probabilidades de separarse.
En el artículo de Travers se menciona un estudio que ofrece tres razones por las cuales unir las finanzas conduce a resultados positivos. Una de ellas es la reducción de conflictos y la mejora del bienestar financiero. La segunda es que la transparencia que genera una cuenta conjunta permite a las parejas comprender mejor las prioridades de cada uno y alinear sus objetivos financieros. La tercera razón es que se fomenta el sentido de unidad y se elimina la dinámica de “tu dinero” versus “mi dinero.”
Lewandowski Jr. menciona que las parejas con finanzas combinadas exhiben un comportamiento interesante: reportan más interacciones positivas y se sienten más estables. También muestran una conexión más fuerte a través del lenguaje, usando pronombres como “nosotros” y “nuestro”, así como palabras que enfatizan la afiliación, como “amigo”, “de acuerdo” y “amabilidad.”
En un matrimonio con finanzas compartidas, las parejas se sienten más felices, estables, unidas y tienen menos probabilidades de separarse.
Retos de unir las finanzas
Cabe mencionar que tener finanzas conjuntas también presenta sus retos. En su artículo, Travers cita a Olson, quien expone que uno de estos desafíos es la pérdida de autonomía. Para afrontar este problema, Olson recomienda mantener conversaciones abiertas que permitan equilibrar la unión y la autonomía. La comunicación es clave.
Además, sugiere estrategias como tener una cuenta conjunta combinada con tarjetas de crédito separadas, o bien establecer límites de gasto.
Nuestra experiencia como pareja
Mi esposo y yo hemos tenido la oportunidad de experimentar ambas formas de gestionar nuestras finanzas: en conjunto y por separado. Durante nuestro primer año de casados, manejamos nuestras finanzas de manera separada. Sin embargo, para mí era incongruente decir que, como matrimonio, todo era “nuestro”, pero al momento de pagar la renta era “tu mitad” y “mi mitad”. Además, resultaba incómodo tener que recordarle a mi esposo —o que él me recordara a mí— que desde la semana anterior no se había enviado la mitad de lo que gastamos en el supermercado.
Además, no sabíamos en qué gastábamos por separado, lo que hacía imposible organizarnos y establecer metas financieras. En resumen, para nosotros, tener nuestras finanzas separadas obstaculizaba la administración efectiva del dinero y la planificación de metas financieras.
Luego de un año de casados, y siguiendo los consejos de expertos financieros como Dave Ramsey, abrimos una cuenta conjunta. Esto no solo nos ha beneficiado económicamente, sino que también nos ha unido como pareja. Nos comunicamos mejor sobre cómo gestionar y utilizar nuestro dinero, lo que nos ha permitido planificar con mayor eficacia, trazarnos metas y cumplirlas.
Por ejemplo, en febrero de 2023 saldamos $10,000 en préstamos estudiantiles que adquirí durante mi primer bachillerato. Actualmente, estudio sin la necesidad de tomar nuevos préstamos.
Otra ventaja tiene que ver con los momentos de incertidumbre. En casos como la reducción de horas de trabajo, la pareja que atraviesa esa situación se siente más estable y segura, porque sabe que puede contar con el apoyo del otro. Esto nos permite enfrentar mejor las dificultades.
Cómo manejamos los regalos sorpresa
Seguramente te preguntarás: ¿qué hacemos para mantener los regalos de cumpleaños y Navidad como una sorpresa? Usamos una de dos opciones.
La primera es utilizar la tarjeta de débito de la cuenta conjunta y pedirle al destinatario del regalo que no revise la cuenta durante esa semana. La desventaja de esta opción es que, una vez pasada la semana, la otra persona puede entrar a la cuenta y ver el costo del regalo.
La segunda opción es usar una tarjeta de crédito que mantengo por separado. Aunque pago el saldo de esa tarjeta con dinero de la cuenta conjunta, es más fácil ocultar el costo del regalo, ya que se mezcla con los demás gastos del mes.
Pero recuerda: lo importante no es el costo del regalo, sino el detalle de amor que tuviste con tu esposo o esposa.
Por eso, el hombre dejará a su padre y a su madre, y se unirá a su mujer, y los dos no serán sino una sola carne. De manera que ya no son dos, sino una sola carne. (Marcos 10:7-8, La Biblia Católica para la Fe y la Vida).
En el Evangelio de Marcos, Jesús habla sobre el matrimonio y dice: “De manera que ya no son dos, sino una sola carne.” Es importante dialogar sobre cómo gestionar las finanzas dentro del matrimonio, porque la decisión que se tome afectará directamente la relación de pareja.
Hace alrededor de cuatro años, mi esposo y yo decidimos combinar nuestras finanzas porque entendemos que es lo mejor para nosotros. Sin embargo, reconozco que esta opción probablemente no sea la mejor para todos. Debemos admitir que conocemos parejas que manejan sus finanzas por separado y han estado felizmente casadas toda la vida.
La decisión que se tome debe hacerse en pareja, y debe estar basada en el diálogo, el respeto y el compromiso.
¿Y tú? ¿Cómo manejan las finanzas tú y tu esposo/a? ¿Qué han aprendido en el camino? Comparte tu experiencia en la sección de comentarios.
Referencias:
Institute for Divorce Financial Analysts. (2013, August 30). Survey: Certified Divorce Financial Analyst® (CDFA®) professionals reveal the leading causes of divorce. https://institutedfa.com/leading-causes-divorce/
Lewandowski, G. W., Jr. (2022, April 4). Together or separate? How couples should handle their money. Psychology Today. https://www.psychologytoday.com/us/blog/the-psychology-relationships/202204/together-or-separate-how-couples-should-handle-their-money
Travers, M. (2023, June 28). Does merging finances lead to marital bliss or disaster? Psychology Today. https://www.psychologytoday.com/us/blog/social-instincts/202306/does-merging-finances-lead-to-marital-bliss-or-disaster
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